Довольно часто, при заключении кредитного договора, банки обязывают заемщика заключать договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности на весь период действия кредитного договора. В случае же досрочного погашения кредиторской задолженности, заемщик обращается в страховую компанию с требованием о возврате неиспользованной страховой премии. Однако страховые компании отказывают в возврате неиспользованной страховой премии. Такой отказ является незаконным в связи со следующими обстоятельствами.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с тем, что задолженность по кредиту была досрочно погашена в полном объеме, и кредитный договор прекратил свое действие, то  возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Данное обстоятельство дает право страхователю требовать возврата неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, договор страхования, как правило, имеет ярко выраженную обеспечительную направленность: страховая сумма определяется исходя из суммы выданного кредита, в качестве выгодоприобретателя указывается банк, срок действия договора страхования равен сроку погашения кредита. Также, вполне очевидно отсутствие у заемщика потребности в страховании жизни и здоровья (или финансовых рисков, связанных с потерей работы) после фактического погашения кредита, особенно в тех случаях, когда размеры страховой суммы и (или) страховой выплаты привязаны к остатку задолженности по кредиту и фактически равны нулю, либо когда единственным выгодоприобретателем назначен банк.

Таким образом, договор страхования прекращает свое действие в связи с невозможностью его дальнейшего исполнения (ч.1 ст.416 ГК РФ). При этом за заемщиком следует признать право на возврат части страховой премии за неистекший период страхования. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение заемщиком договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел.

Так как перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст.329 ГК РФ, не является закрытым, страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Согласно ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства.

В связи с тем, что страховая компания отказывает в добровольном возврате страховой премии, страхователь вправе истребовать у страховщика проценты на сумму невозвращенной страховой премии в соответствии со ст.395 ГК РФ согласно следующего расчета: ((сумма страховой премии Х средняя ставка)/36000)Х количество дней просрочки.

Поскольку права страхователя в связи с заключенным договором страхования были нарушены по вине страховщика, не возвратившего часть страховой премии, страхователь имеет право требовать компенсации морального вреда по основаниям ст.15 Закона «О защите прав потребителей».

Также необходимо помнить, что в соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика нарушившего права истца и не предпринявшего мер для добровольного урегулирования спора, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А. 08.12.2015г., г.Иркутск

юридические консультации,

юридические услуги адвоката по кредитам в Иркутске по тел.8950-100-89-25